전기자전거는 법정 요건(PAS 방식, 25km/h 이상 모터 정지, 30kg 미만)을 갖추면 자전거로 취급되어 의무보험이 없습니다. 그래서 사고 대비는 스스로 챙겨야 하며, 먼저 ① 주소지 지자체의 구민·시민 자전거보험 자동가입 여부, ② 이미 가입한 보험의 일상생활배상책임 특약이 전기자전거를 보장하는지를 확인하고, 부족한 부분을 자전거보험이나 PM 보험으로 채우는 순서가 효율적입니다.
스로틀 방식(모터만으로 움직이는 방식)은 개인형 이동장치(PM)로 분류되어 보험 선택지가 달라집니다. 이 차이를 먼저 짚고 상품 형태별로 정리했습니다.
PAS와 스로틀, 보험이 달라지는 이유
| 구분 | PAS 전기자전거 | 스로틀·겸용 방식 |
|---|---|---|
| 법적 분류 | 자전거 | 개인형 이동장치(원동기장치자전거의 일종) |
| 의무보험 | 없음 | 없음(PM 요건 충족 시) |
| 지자체 자전거보험 | 약관상 ‘자전거’에 전기자전거를 포함하는 곳이 많음 | PM을 함께 보장하는 지자체만 해당 |
| 일상생활배상책임 특약 | 약관에 따라 다름. 확인 필수 | 대부분 보상 제외 |
| 주로 쓰는 상품 | 자전거보험, 일상생활배상책임 | PM 전용 보험, 운전자보험 PM 특약 |
리밋을 해제하는 등 법정 요건을 벗어난 차량은 자전거도 PM도 아닌 원동기장치자전거로 판단될 수 있고, 이 경우 사용신고와 의무보험 대상이 될 수 있으며 일반 자전거·PM 보험에서 보장이 거절될 수 있습니다.
실제로 가입할 수 있는 보험 형태
1. 지자체 구민·시민 자전거보험(자동가입)
많은 시·구가 주민등록된 주민 전체를 자동으로 가입시키는 자전거보험을 운영합니다. 별도 신청이 필요 없고, 다른 지역에서 난 사고도 보장하는 경우가 많습니다. 예를 들어 서울 광진구는 2026년 1월 27일부터 1년간 자전거와 개인형 이동장치(PM) 사고를 함께 보장하며, 사망·후유장해 각 500만원(한도), 4~8주 진단 시 10만~50만원 진단위로금, 6일 이상 입원 시 10만원 입원위로금을 지급합니다. 다만 공유 전동킥보드 사고는 제외합니다.
- 보장은 주로 본인 상해(사망·후유장해·진단·입원 위로금)이며, 타인에게 입힌 손해(배상책임)는 대개 포함되지 않습니다.
- 운영 여부, 보험기간, 전기자전거 포함 여부가 지자체마다 다르고 해마다 계약이 바뀝니다. 구청 홈페이지에서 ‘자전거보험’을 검색해 올해 계약을 확인하세요.
2. 일상생활배상책임 특약
실손보험, 운전자보험, 화재보험 등에 특약으로 붙는 경우가 많고, 일상생활 중 실수로 타인의 신체·재산에 손해를 입혔을 때 법률상 배상책임을 보상합니다.
- 금융감독원은 이 보험이 전동킥보드 등 원동기를 쓰는 이동장치 사고는 보상하지 않는다고 안내했습니다. PAS 전기자전거를 자전거로 보아 보장하는지는 보험사 약관 문구에 따라 달라지므로 반드시 약관의 ‘보상하지 않는 손해’를 확인하세요.
- 본인이 다친 손해는 보상하지 않습니다.
- 두 개 이상 가입해도 실제 손해액 안에서 나눠 보상(비례보상)하므로 중복 가입 실익이 적습니다.
3. 개인 자전거보험
손해보험사가 판매하는 자전거보험은 보통 자전거 사고 상해, 배상책임, 형사 관련 비용(벌금, 변호사 선임 비용, 형사합의금 성격의 지원금) 등을 묶어 구성합니다. 전기자전거를 보장 대상에 포함하는지, PAS만 포함하는지 상품마다 다르니 청약 전에 확인하세요.
4. PM 전용 보험·운전자보험 PM 특약
스로틀 방식을 탄다면 이 형태를 봐야 합니다. 상품에 따라 본인 상해만 보장하고 대인·대물 배상은 빠지는 경우가 있으니 보장 항목을 하나씩 확인해야 합니다.
5. 공유 전기자전거·킥보드 업체 보험
공유 서비스 업체는 대부분 단체보험에 가입해 있습니다. 국토교통부가 2021년 내놓은 공유 PM 보험 표준안은 보행자 등 제3자 피해를 대인 4,000만원, 대물 1,000만원 한도에서 배상하고 이용자 부주의 사고도 포함하도록 했습니다. 다만 표준안은 의무가 아니고 이용자 본인 상해는 업체별 특약으로 운영되므로, 실제 보장은 각 업체 앱의 보험 안내에서 확인하세요.
가입 전 확인 순서
- 내 전기자전거 방식 확인: 스로틀 유무, 최고 보조속도, 중량.
- 이미 가입한 보험 조회: 금융감독원 금융소비자 정보포털 ‘파인’의 ‘내 보험 다보여’에서 가입한 보험과 특약을 확인합니다.
- 지자체 자전거보험 확인: 주소지 구청·시청 홈페이지에서 올해 보험기간과 보장 범위를 봅니다.
- 빈 곳 채우기: 타인 배상(대인·대물)과 형사 비용이 비어 있으면 자전거보험이나 PM 보험으로 보완합니다.
- 약관에서 확인할 문구: ‘자전거’의 정의에 전기자전거 포함 여부, 원동기·전동기 면책 조항, 영업(배달) 목적 운행 제외 여부, 개조 차량 면책.
배달·업무용이라면
일상생활배상책임은 업무 수행 중 사고를 보상하지 않습니다. 개인 자전거보험도 영리 목적 운행을 제외하는 경우가 많습니다. 배달용으로 전기자전거를 쓴다면 업무 중 사고를 보장하는 상품인지 따로 확인해야 합니다.
사고가 났을 때 보험금 청구
- 다친 사람 구호와 112·119 신고가 먼저입니다. 자전거도 차에 해당하므로 사고 후 조치 의무가 있습니다.
- 현장 사진, 상대방 연락처, 목격자, 블랙박스·CCTV 위치를 기록합니다.
- 진단서, 진료비 영수증, 입퇴원확인서를 챙깁니다.
- 지자체 자전거보험은 해당 지자체가 안내하는 보험사 콜센터로, 개인 보험은 가입한 보험사로 청구합니다. 지자체 보험은 사고일로부터 3년 안에 청구할 수 있다고 안내하는 곳이 많습니다.
확인한 자료
- 광진구청: 구민 자전거 및 개인형 이동장치(PM) 보험
- 대한민국 정책브리핑: 전동킥보드 사고 나면 보행자 등 제3자도 피해보상 가능(국토교통부)
- 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인(내 보험 다보여)
- 찾기쉬운 생활법령정보: 전동킥보드 등이란(PAS·스로틀 구분)
- 국가법령정보센터 「자전거 이용 활성화에 관한 법률」
2026년 10월 기준으로 확인했으며 제도·요금은 바뀔 수 있습니다.
